轻金融导读：
7月7日“中国银行业发展论坛”上，银监会、银行等各方大佬就银行业的未来趋势进行了深入分析，轻金融精选了其中内容，并整理如下：
1、银监会国有重点金融机构监事会主席于学军：近三年来，中国银行业面临自年国有银行核销处置不良资产、改制上市以来最严峻的经营压力。
2、中国工商银行原行长、银监会特邀顾问杨凯生：提倡金融创新必须和坚守金融的本质结合起来，鼓励金融创新必须和加强金融监管结合起来。
3、交通银行董事长牛锡明：支持实体经济才是银行之根本，银行不能自娱自乐，中国的实体经济还有巨大的发展空间，中国产业的东部升级和西部转移都是机会。
4、兴业银行行长陶以平：经济L型增长将是一个十分艰巨和充满挑战的过程，对此我们应该充分估计，做好准备，不能掉以轻心。
5、浦发银行行长刘信义：对中国银行业的未来，我们是抱有着充分的信心的，因为其还有巨大的空间。
6、广发银行董事长董建岳：在银行业转型和突围的关键阶段，普惠金融不仅是银行履行社会责任的应尽义务，也是银行自身可持续发展的必由之路。
7、平安银行行长邵平：银行业现在是腹背受敌：银行业利润增速断崖式下跌，只用了短短四年就从30%多的高增长到接近0增长，惊心动魄；比利润增速下滑更为严重的是商业银行不良率的攀升；银行新增资产投放也面临着问题；地方政府干扰的信用债开始爆发风险等。
7位银行大佬研究全文如下（全文近两万字）：
来源：新浪财经，轻金融整理
一、于学军：银行业面临最严峻的不良资产压力于学军：很高兴，参加由新浪网主办的这样一个论坛，“未来银行之路，转型与突围”，我今天围绕这样一个主题主要谈两个方面的问题。
第一，近三年来，中国银行业面临自年国有银行核销处置不良资产、改制上市以来最严峻的经营压力，并且这种压力短期内难以扭转。
因此，需要银行业做好长期艰苦作战的思想准备，苦练内功，迎接漫长严冬的考验，这是我想讲的第一点，是这样一个观点。
主要讲这么几个我的想法：
（一）我们从—年，中国经济长期保持高速增长，这个阶段是中国银行业发展的黄金时期，或称黄金十年，确实是十年。在这个时期，中国存在巨大的比较成本优势，在全世界具有巨大的比较成本优势，在全球形成中国制造、中国价格、全球工厂等概念，我们这十年GDP的平均增长率大概在10%以上，其中和年最高，当年分别增长12.7%和14.2%。同时，银行的存贷款和货币供应量保持了更高的平均增长水平，我没有找数据，我估计在16%、17%以上。在这一时期，需要特别指出的是在这个之前，和中间我们正好经历过两次金融危机，这两次金融危机，国有大型银行经历过两轮不良资产的剥离。第一次是年亚洲金融危机，以及之前进行的第一次不良资产剥离，第二次是年由美国引发的国际金融危机，以及在此之前中国进行的第二次不良资产剥离。两次剥离都进行了注资剥离，第二次引进了战略投资者、重组上市，进行了法人治理结构的改革。两次合计大约处置了三万亿不良资产，这使大型银行减轻了历史包袱，焕发了活力，有利支持了经济发展。
亚洲金融危机时期，由于人民币汇率当时有贬值压力，中国经济虽然承受了一定的经济下行的压力。这个时候因为人民币有贬值压力，中国经济承受了一定的下行压力，所以在这个之前在—年这个阶段，中国的经济增长都在8.4%以下，7.6%—8.4%之间。从年以后恢复了增长。第一次剥离实际上为年之后的发展打下了一个重要的基础，年国际金融危机虽然当时对中国经济带来巨大的冲击，这个冲击当时主要体现在外贸进出口上，由于当时中国经济的增长潜能尚在，并且出台了以四万亿元巨额投资为标志的刺激性政策，致使银行在这个期间释放了超过十万亿元的巨额信贷投放，这样使中国经济在金融危机发生之后，仍然维持了3—4年的高速增长，9%以上的增长。这就形成了我们今天讲的所谓的“黄金十年”这样一个概念。
在这个期间，银行业的利润连续大幅度增加，是历史上中国的银行业恐怕是最好过的一个阶段。但是在年之后，中国经济增速出现明显下滑，就降到了7.7%以下。年降到了7.4%，去年是7%，是6.9%，今年预计会进一步下滑。银行的不良贷款在这个期间开始大量地爆发，并且这个压力持续加大。到今年5月末的最新统计，全国银行业金融机构不良贷款余额已经大大地超过两万亿元，不良率突破2%，达到2.15%。这个分别比年初新增了多亿元，提高了0.16个百分点。
同时，我们预期90天以上的贷款也呈同步增加之势，银行风险控制的压力、拨备的压力、盈利的压力持续加大。
造成银行业经营困难，大量不良产生的原因实际上还有多种，但最重要的是经济持续下行，压力日渐增大的原因造成的。现在我们商业银行的行长们有个普遍而又迫切的心态，就是希望中国经济尽快好起来，这样他们压在手里的不良贷款就可以逢凶化吉、迎刃而解，呈现柳暗花明的效果。
但实际上这在短期内是不可能的，因为中国过去30多年来所依据的外向型经济增长模式现在已经出现明显的挑战，而新的增长模式尚未确立，所以我们面临着艰巨的调结构、转方式的任务。我们去产能，就是“三去一降一补”将有很长一段路要走，而且本身这将是一个过程。因此，中国银行业不良反弹、经营压力持续加大，我认为应该会经历一个叫长的过程。在这种背景下，银行业需要摒弃临时观念、历届浮躁的思维，而要立足长远、扎实工作，这样才能渡过这样的一个困难时期，这是我想讲的第一点，主要是讲一些形势和背景。
（二）转型与突破将面临两难选择。这是我们这一次论坛的一个主题，银行业经营困难的环境，除了经济增长下行压力带来的影响之外，其实还有很多原因，我这里主要列举三个重点。
第一我们的利率经过几次下调之后，现在处于一个历史的基本上是最低水平，重返利率市场化的改革去年已经推出，至此我们银行利差持续收窄，这种趋势，利率处在低位，甚至有可能进一步下调，它还会延续一个较长时期。所以这使银行的利差经营环境会持续地冲压。
第二货币过快扩张，使银行业资产负债表快速膨胀，这不仅体现在银行贷款的增加上。我们去年银行贷款增加了11万亿多，这个数量很大，而且反映在类信贷业务的过快增长上，现在内信贷业务就是信贷之外的一些非信贷类的企业资产类的业务，包括表外业务，这个增长得更快。这就造成银行业业务复杂化、管理难度明显加大，同时，金融市场扩大、膨胀、复杂化，这使得银行的流动性风险和市场风险的管理更加复杂、更加困难。
第三互联网金融快速发展，对传统银行业形成明显的冲击和挤压，这个包括我们心理上的压力。现在这方面社会上大家讨论很多，我就不多说了，我认为互联网金融对银行的冲击会越来越明显。大家也在讨论这个问题，我觉得它的冲击就像电商的发展对传统商场的冲击一样。
在这种压力下，银行业经营愈加困难，转型与突破自然面临严峻考验，但不寻求转型与突破，或者转型与突破跟不上时代发展的步伐，银行的经营必将困难重新，面临一个两难的选择。
限于时间关系，我主要讲一些原则性的概念，怎么办？我想提这么三点意见：
第一，清醒认识现阶段中国经济发展的特征、趋势，准确分析形势，把握商机，有效控制风险。现在我认为讲这个形势我简单讲两句我的观点，我们中国现在面临货币过快扩张，银行这两年将大量的信贷资金投放到政府平台，未来一段时间银行不良率有可能出现微降的局面，因为我们的贷款投放的规模很大。但是不良的风险仍然会持续上升，因为我们前些年放的贷款，尤其实体经济的贷款，它的不良还会呈一个上升的态势，这就需要银行业谨防资产泡沫引发的一系列问题，由于是地方政府负债的风险，以及在这种情况下通货膨胀卷土重来形成的影响，这是第一点。
第二，主动适应把握发展潮流，尤其是移动互联网时代的特点、趋势，早进入早开发、早应对，强占时代发展的制高点，掌握主动权。
第三，科技开发和全面风险管理必须及时跟上，以有效应对日益复杂的内部管理和外部环境。日益复杂的经济环境和金融市场环境，昨天银监会发布了关于银行业全面风险管理的指引，所谓全面风险管理，就是要覆盖银行业所有的风险，采取审慎理念和冲破原则，将所有的风险不仅覆盖，而且要提出拨备，防止有偿风险，把各项事情工作做在前面、做好。
二、杨凯生：金融创新必须坚守金融本质杨凯生：首先，还是要感谢新浪财经，感谢评委会，再一次把年度银行业意见领袖的奖项颁给了我。今天在座的不少都是老朋友、老熟人了，向大家吐露点心声。如果说第一次获得这个奖项的时候，心中还有点窃喜和得意的话，去年第二次获奖就感到有些压力了，所以当时也是在这个颁奖台上，我说了作为一个有时候喜欢写写弄弄的人要认真思考怎么做才是正确的，才是更好的。要注意“坚持两分法，不说过头话”，“不要追求语不惊人死不休”，“要讲究意见的建设性，讲究态度的包容性”，等等。今天是第三次得这个头衔，领这个奖项，心中更是有些惶恐了。
我最近要出一本书，初步定名为“金融笔记”。在那本书的前言里我写了一句话，就是银行有道十成，吾仅知其一二。这句话今天在这个场合讲也是合适的。这不是故作谦虚之态，随着年岁的增长，这种感觉是越来越真切了。所以要称意见领袖，实在是不敢当的。
我在反复地问自己，面对快速变革的金融业、银行业，如何才能让自己知识更新的节奏能赶上快速变革的金融实践，尤其是在转型发展的任务很艰巨，问题很复杂的经济新常态中，在一个面临层出不穷变化的互联网时代，落伍也许就是瞬间的事情。
我也经常反思这些年来，自己似乎对金融业、银行业一些新的事情批评性的意见讲得比较多，对其中可能隐藏的风险看得比较重。但我确实感到提倡金融创新必须和坚守金融的本质结合起来，鼓励金融创新必须和加强金融监管结合起来。
当然，从宏观上来看，从历史发展的角度来看，文明的进步总是在文明不断试错的过程中得以实现的。大到现在人们常说的人工智能问题、第四次工业革命问题，具体到一系列涉及金融业、银行业的业务问题、发展问题都是如此。
为了实现文明的进步，文明的不断试错是不可避免甚至无法逾越的，所以要想金融业、银行业的改革、创新、进步能够不经过任何困难，不遇到任何坎坷是不可能的，出现一些问题是正常的，例如，互联网金融这几年的发展历程也许就是其中的一个例证。但我也感到在文明进步的过程中，是需要一定的文明保守力量的。这种文明的保守指的是在开拓创新的同时，不忘却传承和坚守；既对任何新事物时刻保持敏感和抱有热情，同时又不至于陷入对新名词新术语的简单崇拜和盲目跟风。这种文明保守的存在会减少试错的成本，会有助于及时校正进步的路径。
因此在金融业、银行业改革发展的过程中，在面对纷繁复杂的经济生活、金融生活现象时，如何深入研究问题，理性分析原因，努力寻求解决方法，需要的是各种意见的交换和讨论，需要的是不同看法的比较和权衡，我想这也许就是我们这一代上了一点岁数的人还能做的一点事情。如果真的能把这份责任和义务尽到了，那才不枉戴了所谓意见领袖的这顶帽子。从这个角度讲，我还需要继续努力。
三、交通银行牛锡明：银行不能自娱自乐要支持实体经济交通银行董事长牛锡明：
我就“大型商业银行的改革创新与转型发展”谈点看法。
改革开放以来，中国的银行业一直处于改革与转型当中，年—年，随着社会主义市场经济的建立，银行从专业银行转型为商业银行，年—年，银行改制引资上市，从国有独资商业银行转型为公开的上市银行，这10年银行业取得了超高速的发展，成为世界级的大银行。未来5年，我国经济会保持在6.5%的增长，虽然不会再有10%以上的超高速增长，但也为银行可持续发展提供了空间，“创新、协调、绿色、开放、共享”五大理念成为新时期的发展理念，大型商业银行既要支持实体经济发展，又要防控风险，还要转型发展，只有平衡好三者之间的关系，才能保持银行业的可持续性发展。
在新的转型发展期，银行特别要重视一个问题，就是利润当期性与风险滞后性的错配，发放贷款后利润当期就增加，但3年后才会出现风险，5年后不良贷款会增加，7年后会形成损失。这种利润与风险的错配，往往使我们只看到利润而忽视了风险。目前，银行业的不良贷款并没有到底，风险并没有完全的释放，现在正是风险管理的关键时期，谁风险管理得好、质量稳定，谁就是赢家。作为银行，不是百米赛跑，而是马拉松，依法合规、稳健经营是银行的最基本原则，看银行不是看一时一世，而是看一生一世。百年银行取决于三个因素，历史、文化、银行家，历史的传承、风险文化的积淀、优秀的银行家才是百年基业的法宝。
新的转型发展期意味着银行的工作重点要放在防控风险、调整结构、转型发展上，也就是说银行也要推进供给侧改革，银行要从体制机制、资产负债结构、收入结构、成本管理、风险管理、人事薪酬管理等多方面进行供给侧的改革，从交行这两年的实践看，我们把深化改革、转型发展作为主要任务，重点放在完善公司治理体系、改革内部经营机制和推进经营管理模式的创新上。公司治理改革的重点是探索中国式的公司治理体系，过去10年中国银行业依据“党的领导”这一特点，结合现代公司治理，创造了双向进入、交叉任职的中国公司治理模式，未来10年，想要把“党的领导”与“三会一层”治理机制结合的更好，是我们的重要任务。
这两年来，我们按照党的领导核心与“三会一层”经营的思路，从职能、责任、动议、决策、协同、边界等方面进行了探索，进一步完善了大型商业银行的公司治理体系。内部经营机制的改革重点是建立发展责任制，风险管理责任制和用人薪酬考核机制，我们在民主集中制与行长经营管理负责制方面进行了探索，用了3年多的时间建立了绩效考核、竞争力评价、内控评价、服务评价、员工幸福指数的发展责任制。风险管理责任制是建立了风险管理责任制和风险岗位责任制，对不良贷款上升的分行进行责任认定，对有责任的领导追究管理责任，增强了管理者的压力和责任感。
用人的薪酬考核机制的重点是分类考核、职业经理人制度和全员全产品计价的考核，对分行和子公司事业部制利润中心实行了分类考核，对64家经营单位的一把手建立了职业经理人制度，实行目标责任制契约化管理，在全行员工中实行了全员全产品计价的考核，打破了大锅饭，奖励多干多得。经营模式的创新重点，第一个，是探索分行制经营与事业部制经营双轮驱动转型发展的战略，在总行建立事业部制的利润中心，让分行成为客户服务的基础，让事业部成为新的利润增长点。第二个，是在基层网点实现“三位一体”的经营模式的转型，让网点成为主动营销市场、服务客户的主阵地。第三个，是按照“互联网+”和“+互联网”的思路，推进银行的互联网金融改革创新。
中国银行业在互联网金融上会走在世界银行业的前列，互联网金融与银行是相互依存的关系，谁也离不开谁，合则两立，分则两败。银行有信用的优势，信用才是整个社会运转的基础和支撑，银行要发挥信用的优势来发展互联网金融。
转型发展必须始终坚持服务实体经济的方向，坚持银行的本业，发挥银行的优势。支持实体经济才是银行之根本，银行不能自娱自乐，中国的实体经济还有巨大的发展空间，中国产业的东部升级和西部转移都是机会。比如，国家把上海作为科技创新的试验区，银行可以探索设立科创基金，实行投贷联动，支持上海的科技创新。银行支持产业向西部转移，可以带动西部金融业的发展，铁路、公路、民航等交通运输业还需要大发展，投资的空间巨大。“一带一路”的基础设施和产业转移也为银行提供了新的投资机会。个人金融领域的发展潜力十分巨大，个人居民的资产负债表非常的健康，不存在加杠杆的问题。随着中产阶层的形成，财富管理银行有巨大的发展空间。服务才是银行的本质，在新的转型发展期，我们也要下大力气改进服务，做金融业服务最好的银行。
四、兴业银行行长陶以平：坚定不移鼓励差异化发展、鼓励创新兴业银行行长陶以平
这次论坛给的题目是“经济L型增长格局下的银行转型发展之路”。这个题目很大，这里我主要是结合银行日常经营中的实践和体会，简单谈三个方面的认识：
第一，怎么看待经济的L型增长及其影响？
今年“权威人士”在《人民日报》发表的两篇文章，尤其是5月9日的文章《开局首季问大势》，对于当前和未来一段时期宏观经济的基本走势和宏观政策的基本取向已经做了非常深入、透彻的分析。简单来说，未来一段时期中国经济将呈L型走势，宏观政策的基本取向、发力重点将是供给侧结构性改革。这些论断和分析，目前已经逐步成为各界的共识。那么，从商业银行微观经营主体的角度，对于经济的L型增长及其影响究竟应该怎么看？我们的观点是，挑战很大，但更应该凝聚信心。
说挑战很大，大家应该有比较好的共识。经济L型增长，这只是一个概括、形象的描述，随着改革向“深水区”推进，实际经济的运行、变化绝对不是一竖一横这么简单，而是要经历一个非常动态、复杂的经济动能转化和结构调整的过程。这个过程，不可避免要付出“阵痛”和代价，而且实际推进的速度、节奏、路径也会面临比较多的不确定性，挑战是比较大的。比如我们讲“去产能、去库存、去杠杆”这“三去”，去库存可能相对简单一点，但去产能、去杠杆可是实实在在的“硬骨头”，涉及大量的利益调整和债权债务变化，在此过程中一些企业包括地方国企、央企可能还要面临破产、重组，这必然会带来企业转型和员工再就业的问题、银行不良资产上升的问题、民间债务风险传导的问题等等。而且，当前的国际环境又未能为我们创造更为宽松的条件。大家都很清楚，年金融危机以后，全球经济复苏总体很不理想，近期一些国际组织又下调了今年全球经济增速的预测，另外类似英国公投“脱欧”等“黑天鹅”事件时有发生，这些都意味着我们当前正在进行的这场改革和经济结构调整不仅很难从国际市场上得到助力，甚至还因为要承担一个崛起中的大国应有的责任，而要承担起额外的负担和压力。所以，可以预见，经济L型增长将是一个十分艰巨和充满挑战的过程，对此我们应该充分估计，做好准备，不能掉以轻心。
但与此同时，也要防止走入另一个极端，就是对中国经济的前景产生悲观。实际上，如果我们冷静地观察、分析，就会发现，尽管当前改革和经济增长确实面临较大挑战，但也有很多乐观的、积极的因素，需要我们凝聚共识、增强信心。我个人的观察和体会是：首先是大的历史经验。改革开放以来中国经济增长的奇迹有目共睹，期间我们也经历过各种困难，但有党和政府的坚强领导，我们成功走出了一条与西方国家不一样的发展道路。对此，我们还是要有坚定的道路自信、理论自信、制度自信和文化自信。其次是微观的经济观察。这里我想举工业企业的例子，因为工业企业是目前改革和经济结构调整中面临困难最大的部门。我们内部的研究显示，前几年对工业企业困扰最大的成本上升问题，目前已经开始出现明显的边际改善。比如财务成本，数据显示，全部工业企业利息成本累计同比增速自年下半年以来已经由正转负，今年上半年全部工业企业利息支出占主营业务收入的比例已经降到1%左右，是近16年来的低位。又比如税负成本，近几年中央减税让利的决心和力度是非常大的，按照国务院的统计，“营改增”从年开始试点，到年底已累计减税亿元，今年全面推开以后，预计还将减轻企业税负多亿元。这些都将对企业经营状况的逐步改善，特别是增强企业技术进步、转型升级动力产生很好的支持作用。最后是我们自身的经营体会。比如目前各界都非常关心的资产质量问题，从我行的情况看，尽管持续还会有一些新发生不良，但近期不管是不良贷款比率还是后四类贷款比率都已经开始逐步企稳，这是不是可以从一个侧面反映目前经济其实已经进入一个相对底部并开始企稳了呢？总之，既要充分估计困难，但更应该增强信心。这是我讲的第一个认识。
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