第14篇原创
全文字
阅读约需9分钟
父母之爱子，则为之计深远。
总想把最好的给孩子，给孩子买保险，每年上万块，眼睛也不眨一下。
贵没有问题，关键你的保障得够。重疾险一年一、二十万，真要有啥事了，够用吗？
保险方案合不合理，其实就两点：保得全不全，保得够不够。
孩子的保险，到底怎么配才能花钱少保得齐呢，其实不难。今天咱们就来聊聊，孩子的保险怎么配。
01投保前准备
给孩子买保险之前，先搞定两件事！
第一件事，先给孩子办医保！
医保绝对是国家给的最好福利了。
孩子出生三个月内，赶紧去当地社保局，购买这种医疗保险，每年只需要一两百。
这样从孩子出生到拿到医保卡，这段时间的医疗费，都可以报销。例如新生儿感染、新生儿黄疸，简直不要太省心。
第二件事，给孩子买保险之前，先给大人做足保障。
很多父母都是有了孩子之后，才有了保险意识，给孩子买保险很积极，给自己却一拖再拖。
可怜天下父母心！
其实孩子最大的风险就是没有人管，没有人养的风险。
父母是孩子最重要的生活和经济来源，以前儿歌里不都唱吗？没妈的孩子像根草，有妈的孩子像块宝，其实就是说的这个道理。
更何况，作为中年的我们，上有老下有小，工作压力大，说不定哪天体检，出来一堆毛病，就失去买保险的资格了。
所以，如果你的孩子是亲生的话，请你一定要做好自己的保障工作。
02厘清风险有哪些？
一类是日常疾病。
儿科的门诊永远都特别多的人，因为小朋友抵抗力比较差，尤其到换季的时候发烧、感冒都是很经常的事情。
这些日常疾病，发生概率高，但是不会对日常生活、经济造成严重影响。
这种风险可以通过医保、小额门诊医疗或者住院医疗，进行解决。
一类是重大疾病。
比如说我们经常会看到的听到的血液肿瘤（白血病）和实体肿瘤。
根据世界卫生组织的统计，恶性肿瘤已经成为儿童死因的第二大杀手，仅次于意外伤害。
白血病约占三成，剩下的是中枢系统肿瘤（俗称脑瘤）和其它实体肿瘤。
孩子得了大病，花费巨大，重疾险可以一次性拿到几十万、上百万的现金，用于营养费和后续的疗养。
花个几百块买个百万医疗，解决了高额的医疗费用。
一类是是人身安全风险。
孩子都比较淘气，顽皮好动又缺乏自我保护能力。
如果小磕小碰，去医院处理下很快就会好。
如果不幸受到了发生严重伤害，例如溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒、窒息等等，甚至会导致残疾或者全残，以至于以后丧失了独立的生活能力。
03具体怎么买
理清楚重点之后，我们会发现应该优先给孩子买的，是重疾险、医疗险和意外。
具体怎么买呢，首先说说儿童重疾。
不管是成人还是孩子，最高发的重疾就是恶性肿瘤。
虽然孩子发生恶性肿瘤，是非常小概率的事情，但值得注意的是，近些年，中国儿童肿瘤患者数量在逐年上升。
根据年，原卫生部发布的《中国卫生统计年鉴》显示，中国城市儿童（0~19岁）肿瘤的发病率，从年的20.8人/10万人攀升至年的24.7人/10万人，短短5年间上升了18.8%，发病率和上升率都远高于其它发达国家。
更可怕的是，治疗孩子的重大疾病和非治疗性的支出，比成人高得多。
以白血病为例，常见的治疗手段是骨髓移植，光进仓移植的费用就是30万，后期抗排异等等，可能万都兜不住。
儿童恶性肿瘤的治疗效果要远远好于成年人，但动辄几十万、上百万的治疗费用却是最大的拦路虎！
另外，如果孩子发生重疾，父母至少有一方无法正常工作，要照顾孩子就医、康复。
但是家庭的支出照旧，甚至更大，孩子的护理和营养费，也需要很大一笔钱。
因此，收入损失、护理费、营养费等等，这部分要通过重疾险来补充。通常考虑为父母一方3-5年的年收入。
所以给孩子买重疾险：
第一要点，就是保额要足够。
一般50万起步，家庭条件允许的话，可以配置百万保额。
第二，就是保障的病种要全面。
除了常见的25种高发重疾，孩子常见的重疾，包括重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎、手足口病、原发性心肌病、瑞氏综合征、智力障碍。
因此给孩子买重疾时要注意判断，这些疾病是否保障齐全。
接下来是医疗险。
医疗险分为两种，一种是百万医疗，一种是小额医疗。
百万医疗通常有一万元的免赔额，最高可以报销数百万。
小额医疗免赔额只有几百元，甚至0免赔额，一般报销额度1万-10万内。孩子平时感冒发烧住院，就能用得上了。
最后说说意外险。
配置意外险，我们要尽量选择综合意外险：
可以赔付一切意外导致的伤残、全残、身故；还可以报销意外医疗费用。
意外医疗，出险概率较高，最好能选择含社保外用药的意外医疗。
这样孩子摔伤碰伤、猫抓狗咬，自费药也可以报销。
另外需要注意的是儿童有保额限制的问题。
目前银保监对于未成年的身故赔付有额度限制，10岁以内，不能超过20万；10-17岁，不能超过50万。伤残和重疾的赔付，没有额度限制。
以上三类基础险种做齐之后，有条件还可以给孩子买教育金。
以网友随意统计的教育费图片为例，不算不知道，一算吓一跳：
这么一推算，从孩子出生到大学毕业，教育总费用至少30万以上，如果考虑留学，费用更高。
通常只要父母不出现人身变故，孩子的教育金是不会出现太大问题的。
但教育金保障的资金的无风险稳定增值，确保孩子要读书的时候一定会有这么一笔钱。
如果父母是自己投资或者做生意，或许会出现在孩子需要教育经费时，正好处在投资低谷钱被套牢，或者不确定未来生意能做成什么样，也不知道未来会赚多少钱。
所以在目前手上有钱的时候把钱强制存下来。
看过一个很感动的理赔案例：一位妈妈不幸得了癌症，拿到理赔金的第一时间，却要求经纪人帮她的两个孩子配置教育金保险。
她说：“我不知道自己能陪孩子走多久，但是孩子有这份教育金打底，可以保证他们顺利完成学业，我也没有遗憾了。“
”不管我在不在，我的爱都会在。”泪目~
04具体方案
说了这么多，具体如何搭配？
分享三个投保案例，仅供参考。
方案一：低配版，适合预算有限，追求性价比的家庭。
每年元，就可以搞定孩子的重疾、医疗和意外。
这份方案包括：
1、重疾险选择的是复星联合妈咪保贝，50万元保额，重症、中症、轻症都包含。
亮点在于：18种儿童高发特疾，额外赔付%保额。
也就是说，买了50万，若是孩子不幸得了18种特疾中的一种，直接赔万。
这18种特疾包含：
白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、严重1型糖尿病、重型再生障碍性贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合征、严重肌营养不良证、3型成骨不全症、严重癫痫、严重幼年性类风湿性关节炎
另外还有5种少儿罕见病：
肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性、婴儿进行性脊肌萎缩症、肺泡蛋白质沉积症、严重多发性硬化，额外赔付%。
以上基本囊括了孩子最高发的重疾，保障很实在了。
另外，已经收到通知，复星联合妈咪保贝将在7月15日下架，想给孩子配上这份保障的，要速度了。
扫
