九尾说
缴费年限长也是重疾险的一个很大优点。
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随着重疾险的不断迭代更新，越来越多不同形态的终身重疾面世，从最初的单次赔付，到后来的分组多次赔付，再到现在的不分组多次赔付，保障内容都在不断的发生变化。
而华夏常青树自年上市后，就以每年更新一个版本的速度，高频出现在大家的朋友圈里，今天九尾君给大家带来的就是华夏常青树多倍版的深度测评。
作为一个只分享干货的保险从业者，九尾君开门见山，先上结论：
常青树多倍版的优势：
1.重疾保障全面，分组合理；
2.现金价值高。
常青树多倍版的劣势：
1.中症的定义太过套路；
2.交费年限短，性价比低
看到这里，肯定会有好多小伙伴产生疑问了：华夏人寿常青树多倍版性价比到底如何？接下来就请跟着九尾君一探究竟吧。
??常青树多倍版产品形态
??与同类产品水平对比
??常青树多倍版优劣总结
??九尾君总结
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常青树多倍版产品形态
我们先来看看常青树多倍版的具体保障责任，如下表所示：
（点击查看大图）
1.重疾保障
保障种重疾，赔付6次。重疾数量足够，赔付次数也是足够了。
但是多次赔付的重疾险产品，关键要看重疾分组是否合理。接下来我们就来看看常青树多倍版的重疾分组情况：
（点击查看大图）
华夏常青树多倍版将保障的种重大疾病分为A组、B组、C组、D组、E组、F组共六组，每组疾病可赔一次。
其中6种高发重疾分散于A组、B组、D组、E组四组当中，这样的分组较合理，对被保人来说，实现多次理赔比较有利。
另外在六组分组中，恶性肿瘤单独为一组(A组)，将恶性肿瘤单独列为一组的做法在多次赔付的重疾险中并不多见，毕竟恶性肿瘤肿瘤的理赔概率非常之高，这点还是很不错的。
注：6种高发重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术。
所以，总体而言，常青树多倍版的重疾分组还是很有诚意的。
2.中症责任
中症20种，赔付50%，最高给付2次为限。
看起来貌似很有吸引力，事实如何呢？九尾君给大家列出了同样一种疾病，常青树多倍版里面的“中症”条款和“重症”条款，大家一看便知。
华夏常青树重疾条款：全身性重症肌无力
（点击查看大图）
华夏常青树中症条款：中度重症肌无力
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六项基本日常生活活动
（点击查看大图）
大家发现了没，其中：
重症：无法独立完成6项基本日常生活中的3项
中症：无法独立完成6项基本日常生活中的2项
如果满足“治疗1年无法控制病情”这一条件，九尾君相信这6项基本生活中，是缺失2项还是缺失3项，都差别不大了。
由于同一原因引起的，一旦理赔了中症，重症就不再理赔了。但是中症只能理赔50%，而重症是理赔%。
如果被保人真的遇到了这种情况，是理赔中症呢还是理赔重症呢？这个答案就留给喜欢中症的朋友，自己思考吧。
3.轻症责任
轻症35种，包含8大高发轻症，赔付30%保额，最高赔付3次，轻症责任终止。从疾病种类、赔付次数、赔付比例来看，还算不错。
4.疾病终末期保险金
此款产品还有一个疾病终末期保障，简单来说，就是18岁前：赔付2倍已交保费；18岁后：赔付基本保额。
由于疾病终末期保险金等同于提前给付终身寿险责任，如果领取了疾病终末期保险金，身故后就不能再赔付了。
02
与同类产品水平对比
当然了，想要简单明了的了解一款产品的性价比，最快速的方法就是拿它与同类产品做个对比，话不多说，上图
（点击查看大图）
以上三款产品都是重疾+寿险保障二合一的多次赔付重疾险。
在分组上：常青树和守卫者1号，都是癌症是单独分组的；哆啦A保分4组，癌症没有单独分组，这一点上，常青树和守卫者1号比较优秀。
在保障责任上：三款产品保障都很全面，其中：
常青树增加了中症的保障，其它两款没有中症的赔付。
守卫者1号在轻症保障上，赔付比例按次增加，第一次就高达35%，真的很有诚意。
在身故保障方面：哆啦A保和守卫者1号在18岁前赔付已交保费，18岁后，赔付%保额。而华夏常青树多倍版在18岁前赔付2倍已交保费，18岁后在%基本保额、现金价值和已交保费中取最大赔付，这一点常青树是比较优秀的，当然了，价格也更“优秀”！
在性价比方面：守卫者1号和哆啦A保价格相差不是很大，这两款产品都可以选择30年交费，杠杆比高，其中守卫者1号价格优势最明显，性价比最高。
而常青树只可以选择最长20年交费，价格最贵，缴费压力大，性价比没有守卫者1号和哆啦A保高。
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常青树多倍版优劣盘点
与市面上的同类产品进行完水平对比，我们再来总结一下今天的主角——常青树多倍版有什么优点和缺点。
优点分析：
重疾保障全面，分组合理
华夏常青树多倍版将种重大疾病保障分为6组，其中6种高发重疾分散在4个组当中，癌症单独分组，这样的分组较合理，对消费者实现多次理赔比较有利。
现金价值高
现金价值通俗点理解就是退保的费用，举个例子：30周岁成年男子，保额30万元，分20年，需要元/年，当到保单到第25年，这名男子55周岁时，如果急需用钱选择退保，可以退元，也就回本了。
缺点分析：
中症定义太过套路
九尾君研究完常青树多倍版的条款后，发现：所谓中症保障，其实就是从轻症疾病中选取了部分疾病，然后提高了它们的赔付比例（轻症30%-中症50%），而部分轻症多赔付20%在九尾君看来，也并非十分必要。
交费年限短，性价比低
最高只有20年缴费，没有30年缴费，年限短。大家都知道，缴费时间越长，越能体现保单的杠杆效应，缓解用户的缴费压力，实现权益更大化，与市场上很多可以缴费高达30年的产品来说，它的缴费压力明显更大，保费贵，性价比低。
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九尾君总结
选择重疾险产品，主要就是看它的保障责任和性价比，在其他保障同样全面的产品面前（比如守卫者1号），常青树多倍版的性价比就有点低了，它的缴费年限实在鸡肋，价格也不友好。
九尾觉得，如果不是特别追求多次赔付的产品的朋友，可以考虑纯重疾+寿险的搭配，比如康惠保旗舰版《最新上市的康惠保旗舰版值不值得买》+大麦定寿《震惊！史上最低价？这款新产品碾压其他定寿！》，就是一个不错的组合，重疾保障和身故保障都有，价格还比重疾两全的产品便宜很多，堪称完美。
当然了，配置保险还是要根据自身情况而定，九尾希望小伙伴们在选择保险的时候不要盲目追求品牌，货比三家，多对比，多研究，才能选到适合自己的保险。
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